Электронные денежные средства их виды. Побег в виртуальную реальность, или как правильно использовать электронные деньги

Большинство активных пользователей интернет пользуются электронными деньгами для оплаты товаров и услуг в сети. Оплата с помощью электронных денег происходит мгновенно, и они являются хорошей альтернативой банковским картам и счетам. Большинство начинающих пользователей сети интернет слышали об электронных деньгах, но имеют о них весьма поверхностное представление. Однако по мере освоения компьютера и всемирной сети, рано или поздно, возникнет момент, когда понадобится совершить платеж в интернет.

В этой статье мы поговорим, что такое электронные деньги, истории их возникновения, как их завести, об их преимуществах и недостатках.

Электронные деньги (или по-другому – виртуальные деньги) нельзя потрогать или положить в бумажник, однако они имеют такую же ценность, как и физические. И в этом нет ничего удивительного, т.к. чтобы у вас появились электронные деньги в интернете, то туда вам нужно завести реальные купюры для обмена на электронный эквивалент или получить их от кого-то переводом, который в свою очередь тоже внес реальные купюры, т.е. электронные деньги в сети не возникают из ниоткуда как в сказке.

Виртуальные средства можно сравнить с банковской картой, на которую вам перевели зарплату. Вы не можете потрогать деньги, но можете ими расплатиться или перевести с карты на карту с помощью онлайн банкинга через компьютер или смартфон.

Для приема, хранения и осуществления оплаты виртуальными деньгами необходимо иметь счет в платежной системе, оперирующей электронными деньгами. Платежных систем в интернете существует большое количество, как иностранных, так и российских. Они не занимаются эмиссией денег, как ЦБ, а просто предоставляют операционные услуги за небольшой комиссионный процент.

Вот небольшой перечень, что можно оплатить виртуальными средствами:

  • товары и их доставку в интернет-магазинах;
  • мобильную связь;
  • покупать билеты;
  • бронировать номера в гостиницах;
  • оплачивать услуги ЖКХ;
  • оплачивать штрафы.

Да и вообще, любые товары или услуги, продаваемые с помощью интернет можно оплачивать электронными деньгами.

История электронных денег

Официальная история электронных денег начинает свой отсчет с 1993 года, когда центробанки Европы обратили внимание на рост электронных платежей в интернете и инициировали исследование данного явления. В 1994 году, по результатам исследования было официальное признание электронных финансовых операций в сети. И уже с 1996 году центробанки стран большой десятки стали осуществлять финмониторинг электронных денег в странах с развитым интернетом.

На территории России электронные деньги впервые находят применение с середины 90х годов прошлого века, постепенно увеличивая оборот и активно развиваясь. Уже к 1998 году в России появилась первая электронная платежная система (ЭПС) Webmoney, осуществляющая операции во всех основных валютах.

На данный момент самыми распространенными электронными платежными системами в России являются:

  1. Яндекс деньги.
  2. Qiwi.
  3. Webmoney

Платежи с вышеперечисленных систем принимают все интернет магазины в России

Для оплаты товаров и услуг электронными деньгами необходимо открыть счет, или так называемый «кошелек», в одной из ЭПС (электронной платежной системе), которой вы собираетесь пользоваться.

Чтобы завести электронные деньги необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Зарегистрироваться в выбранной электронной платежной системе и получить номер счета, так называемый «кошелек».
  2. Идентифицировать себя. Без идентификации личности пользование ЭПС возможно только с ограничениями.
  3. Ввести нужную сумму реальными деньгами на ваш кошелек любым способом (через терминал, салоны связи, онлайн-банкинг, с банковской карты и т.п.), который доступен для данной платежной системы.

Регистрация и дальнейшая работа с кошельком не должна вызывать никаких проблем, нужно всего лишь следовать пошаговым инструкциям платежной системы.

Преимущества электронных денег

Основные преимущества электронных денег это:

  1. Моментальная оплата товаров и услуги в любое время суток с помощью компьютера или смартфона. Каждая платежная система имеет приложение для мобильного устройства.
  2. Быстрый перевод средств родственникам и друзьям.
  3. Быстрое пополнение кошелька с минимальной комиссией или вообще без нее, в зависимости от способа пополнения.
  4. Простота в использовании и заведении счета.
  5. Все популярные платежные системы выпускают виртуальную или реальную карту, с которых можно производить оплату в сети, не боясь «светить» свою основную зарплатную или кредитную карту. А в случае с получением физической пластиковой картой от платежной системы ей можно платить и в обыкновенных магазинах или снимать с нее деньги, которые вам перевели в системе.

Недостатки электронных денег

Наряду с неоспоримыми преимуществами виртуальные деньги имеют и ряд недостатков.

  1. Комиссия при выводе средств из кошелька на ваш банковский счет или карту.
  2. Комиссия при снятии электронных денег с карты платежной системы.
  3. При утере пароля теряется доступ к кошельку, восстановить который будет сложно.
  4. Не исключена возможность взлома кошелька злоумышленниками и соответственно потери денег.

Не забывайте от платежной системы, а также не допускайте, чтобы ваш пароль стал известен кому-либо, в противном случае можно потерять все средства на электронном кошельке. При регистрации кошелка придумайте , который будет невозможно подобрать.

Кроме того, несмотря на серьезные меры платежных систем для защиты средств пользователей, полностью исключить возможность взлома кошелка нельзя. Поэтому не храните постоянно большие суммы на счете в ЭПС.

Поделиться.

Ответ на вопрос «Что такое электронное средство платежа?» можно найти в законодательстве РФ.

Электронное средство платежа

Выдержка из Федерального Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»:

Электронное средство платежа в терминологии Закона N 161-ФЗ (п. 19 ст. 3) — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации.
Операторы по переводу денежных средств являются ключевыми субъектами национальной платежной системы. Это организации, имеющие право осуществлять перевод денежных средств. Ими являются:

— Банк России;

— Внешэкономбанк;

— кредитные организации, обладающие правом на осуществление переводов денежных средств.

2. Виды электронного средства платежа

Существует два вида электронного средства платежа, которыми могут воспользоваться физические лица – это персонифицированное и неперсонифицированное средство платежа.

Персонифицированное средство платежа используется при перечислении физическими лицами сумм, превышающих 15 000 руб., либо эквивалентной суммы в валюте.при данном виде электронного средства платежа устанавливается сведения о клиенте с применением оригинальных документов или заверенных у нотариуса копий. Оператор дает гарантию о неразглашение данной информации третьим лицам. Все платежи идентифицируются при таком виде средства платежа, а остаток электронных денег не должен превышать 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в валюте по курсу Банка России).

Электронное средство платежа является неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, т. е. оператор не установил сведения о клиенте. В этом случае, лимит по операциям и остатке денежных средств меньше, чем при персонифицированном средстве платежа.

Общий объем переводимых денежных средств с одного неперсонифицированного средства платежа не должен превышать 40 000 руб. в месяц, а остаток в любой момент времени должен быть менее 15 000 руб.

Можно сделать вывод, что при идентификации своего клиента, оператор доверяет ему больше – это отражается в сумма, которыми клиент может оперировать. Неперсонифицированный же счет урезан в таких возможностях.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели обязательно проходят идентификацию при создании корпоративного электронного средства платежа. Остаток денежных средст на таком средстве платежа на конец рабочего дня не должен превышать 100 000 руб., либо суммы в иностранной валюте эквивалентной 100 000 руб. по курсу Банка России.

3. Назначение электронного средства платежа

Электронное средство платежа предназначено для увеличение скорости передачи платежных инструкций. Благодаря данному виду средства платежа упрощается обработка информации по банковским операциям, а так же снижается стоимость обработки платежных документов.

Следующие назначения больше относятся к преимуществам:

  • Удобство. Так покупателю удобнее иметь несколько платёжных карт, чем кучу денег и мелочи в кошельке, но также следует знать, что электронные средства платежа не обладают официальным статусом законного платежного средства.
  • При использовании пластиковой карты, она может использоваться как виртуальное хранилище денежных средств.
  • При краже карты владелец может сохранить денежные средства, заблокировав карту.

Всё вышесказанное отражает ответ на вопрос «Что такое электронное средство платежа?».

Это более распространенное название, а в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) используется понятие "электронные денежные средства". Вполне возможно, что банки и раньше рассматривали данный сегмент как перспективный, но в условиях правового вакуума опасались вести операции с этим продуктом, а после появления специализированного законодательства активизировались.

Для того чтобы строить бизнес в сфере работы с электронными деньгами в кредитной организации, вначале следует рассмотреть правовую основу такого бизнеса, начиная с трактовок законодательства. Приведем подробные комментарии специализированного законодательства со ссылками на конкретные разделы соответствующих нормативных актов. В первую очередь определим, что представляют собой электронные деньги в понимании Закона N 161-ФЗ.

В соответствии с п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ электронным денежным средствам дано следующее определение:

"Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций".

Таким образом, из понятий Закона N 161-ФЗ становится очевидно, что в российском законодательстве электронные деньги - это не отдельный суррогат, который может быть эмитирован какой-либо организацией, а одна из форм безналичных расчетов, а точнее - разновидность перевода без открытия банковского счета. Но в отличие от классического перевода без открытия банковского счета плательщик имеет право давать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

В п. 19 ст. 3 Закона N 161-ФЗ дано определение электронного средства платежа, или, в более простой формулировке, электронного кошелька:

"Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств".

Данное определение еще раз указывает на то, что перевод электронных денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов, то есть электронные денежные средства являются безналичными денежными средствами. В ч. 1 ст. 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств указан как форма безналичных расчетов: "При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора".

Далее, чтобы понять, кто может проводить операции с электронными денежными средствами, обратимся к п. 3 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, где дано определение оператора электронных денежных средств: "Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств)". В свою очередь, в ч. 1 ст. 12 указано, какие организации могут быть операторами электронных денежных средств: "Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Как видно из норм Закона N 161-ФЗ, заниматься переводом электронных денежных средств в России могут только кредитные организации. Это раскрывает перед ними дополнительные возможности для бизнеса, которые до принятия Закона N 161-ФЗ использовали другие организации, применяя всевозможные суррогаты и агентские соглашения с пользователями.

Кроме того, Закон N 161-ФЗ еще более точно указывает, что, кроме кредитных организаций, никто не имеет права осуществлять переводы электронных денежных средств и принимать средства для перевода - это отражено в ч. 2 и 3 ст. 12 Закона N 161-ФЗ:

"2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций".

К сожалению, после принятия Закона N 161-ФЗ не все организации, которые занимаются деятельностью, аналогичной деятельности по переводу электронных денежных средств, получили лицензию кредитной организации; некоторые из них продолжили свою деятельность в нарушение требований Закона N 161-ФЗ. В свою очередь Банк России воздействует на такие организации через поднадзорные ему кредитные организации: одним из элементов такого воздействия является Информационное письмо, размещенное на сайте Банка России в разделе "Регулирование в платежной системе Российской Федерации".

Однако, кроме права кредитных организаций в отношении перевода электронных денежных средств, законодатель также устанавливает и обязанности, описанные в ст. ст. 12 и 13 Закона N 161-ФЗ. В рамках данных обязанностей кредитные организации должны уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, разработать правила перевода электронных денежных средств, обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

Виды электронных средств платежа

В ч. 1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ указано, что перевод электронных денежных средств может осуществляться как с идентификацией клиента, так и без нее: "Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В свою очередь, в ч. 2 и 4 ст. 10 даны определения персонифицированного и неперсонифицированного электронного средства платежа:

"2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысяч рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным".

Таким образом, кредитная организация может предоставлять физическим лицам электронное средство платежа без идентификации, то есть используя любой дистанционный канал продаж: интернет-сайт, мобильное приложение и др., при выполнении требований Закона о максимальном остатке 15 000 руб. и оборотах в календарном месяце 40 000 руб. Обороты определены ч. 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ: "Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца".

В свою очередь, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей идентификация обязательна, и в соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона N 161-ФЗ им предоставляется корпоративное электронное средство платежа:

"Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысяч рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств".

Все эти нормы в соответствии с ч. 14 ст. 10 Закона N 161-ФЗ распространяются и на электронные средства платежа нотариусов, занимающихся частной практикой, или адвокатов, учредивших адвокатский кабинет.

Кредитная организация в свою очередь, в соответствии с ч. 10 ст. 10 Закона N 161-ФЗ, должна предусмотреть в рамках ведения операционной деятельности возможность разделения всех описанных выше электронных средств платежа: "Оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа".

По своей сути персонифицированные и корпоративные средства платежа имеют много общего с банковскими счетами, в том числе на остаток электронных денежных средств в соответствии с ч. 11 и 12 ст. 10 Закона N 161-ФЗ может быть наложено взыскание и операции по ним могут быть приостановлены:

"11. Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

12. При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации".

Ограничения и возможности переводов электронных денежных средств

Хотя выше было сказано, что остаток электронных денежных средств при использовании персонифицированного и корпоративного электронного средства платежа близок по своим потребительским свойствам к банковскому счету, существуют и значительные ограничения.

В соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 161-ФЗ кредитная организация не может предоставлять кредитные средства путем перевода электронных денежных средств, таким образом, выдача кредитов на электронные кошельки невозможна: "Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента".

Кроме того, начисление процентов на остаток электронных денежных средств прямо запрещено ч. 6 ст. 7 Закона N 161-ФЗ: "Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту". Таким образом, побуждать клиента использовать электронные денежные средства путем материального стимулирования - выплаты процентов или каких-либо поощрительных сумм - невозможно.

Однако при этом в Законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с баланса мобильного телефона. Оплата с помощью мобильного телефона - возможно, одна из наиболее удобных форм, особенно на микросуммы. На наш взгляд, именно оплата с мобильного телефона заменяет карточные электронные кошельки, которые развивали Visa и MasterCard некоторое время назад. Visa Cash и Mondex должны были заменить наличные монеты при микроплатежах, но не смогли занять свою нишу, так как оказались неудобными для клиентов. Но оплата в пользу третьих лиц напрямую с баланса физического лица у оператора связи невозможна: вначале средства должны быть выведены на электронный кошелек банка, а потом с кошелька можно осуществлять переводы, что указано в ч. 1 ст. 13 Закона N 161-ФЗ:

"Оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица - абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей".

Таким образом, баланс мобильного телефона становится своего рода электронным кошельком с ограниченным функционалом, позволяющим вывести средства на полноценный электронный кошелек и с него уже проводить оплату. Даже невозможность увеличивать остаток электронных денежных средств за счет средств, предоставляемых оператором связи (ч. 2 ст. 13 Закона N 161-ФЗ), сходна с аналогичным запретом для кредитных организаций. Но, к сожалению, данный запрет приводит к сложности использования клиентами кредитной системы оплаты у оператора мобильной связи, поскольку при таких тарифных планах пополнение электронных кошельков невозможно.

Переводы электронных денежных средств могут осуществляться не только в рамках одной кредитной организации. Частью 8 ст. 7 Закона N 161-ФЗ предоставлена возможность осуществлять переводы электронных денежных средств между двумя разными кредитными организациями: "Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств". Но на практике если перевод электронных денежных средств внутри одной кредитной организации бесплатен или его стоимость минимальна, то стоимость перевода электронных денежных средств между двумя разными кредитными организациями зачастую выше стоимости стандартного межбанковского безналичного перевода.

Физические лица могут осуществлять переводы электронных денежных средств в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, соблюдая ограничения по суммам, установленные на используемое электронное средство платежа: персонифицированное или неперсонифицированное. В свою очередь юридические лица или индивидуальные предприниматели могут получать электронные денежные средства только от физических лиц, а переводить электронные денежные средства только физическим лицам, использующим персонифицированное электронное средство платежа в соответствии с ч. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ: "При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона".

Переводы электронных денежных средств осуществляются с использованием электронных средств платежа, но при этом клиенту может понадобиться перевести остаток денежных средств на счет или получить его наличными. Для этих операций существуют ограничения, зависящие от типа электронного средства платежа (персонифицированное, неперсонифицированное или корпоративное).

Для физических лиц, не прошедших идентификацию и использующих неперсонифицированное электронное средство платежа, доступен только перевод на банковский счет; получить наличные по неперсонифицированному электронному средству платежа невозможно: "Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами" (ч. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Для идентифицированных физических лиц, использующих персонифицированное электронное средство платежа, таких ограничений нет, что указано в ч. 21 ст. 7 Закона N 161-ФЗ: "Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами".

Юридические лица и индивидуальные предприниматели в соответствии с ч. 22 ст. 7 Закона N 161-ФЗ могут переводить остатки своих электронных денежных средств только на свой банковский счет: "Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет". В Законе N 161-ФЗ нет указания на возможность перевести остаток на счет третьего лица или получить его наличными.

Особенности взаимодействия с банковскими платежными агентами

Работа с дистанционными каналами распространения банковских услуг, как правило, сопровождается привлечением агентов для передачи им определенного функционала. Агентская модель выступает альтернативой развитию собственных розничных сетей кредитными организациями. Расширение инфраструктуры банковских платежных агентов - это естественный и экономически оправданный путь замещения нерентабельных банковских филиалов. Причем развитие сети банковских платежных агентов может выполняться непосредственно банками или при их участии, что не создает угрозы размывания банковского функционала. Это комплексное решение проблемы доступности финансовых услуг в регионах, что особенно актуально в малых городах и селах.

Хотя до принятия специализированного законодательства термин "банковский платежный агент" существовал и был закреплен в Федеральном законе от 03.06.2009 N 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", новое законодательство более четко закрепило передачу банками части своих функций некредитным организациям, а также структурировало и расширило перечень передаваемых кредитными организациями функций.

В рамках Закона N 161-ФЗ банковские платежные агенты определяются следующим образом (п. 4 ст. 3): "Банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом".

Примечание. Расширение инфраструктуры банковских платежных агентов - это естественный и экономически оправданный путь замещения нерентабельных банковских филиалов.

Также разрешено субагентирование, то есть передача банковским платежным агентом части функций субагенту, и определение последнего введено в Закон (п. 5 ст. 3 Закона N 161-ФЗ): "Банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом".

Кроме банковских платежных агентов, в законодательстве РФ есть еще один сходный по функционалу субъект - платежный агент. Деятельность платежного агента регулируется Федеральным законом от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". В п. п. 3 - 5 ст. 2 этого Закона даны понятия платежного агента, которые помогут разобраться в его основных отличиях от банковского платежного агента:

"...3) платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

4) оператор по приему платежей - платежный агент - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

5) платежный субагент - платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц".

Как видно из приведенных определений, платежные агенты могут осуществлять свою деятельность при наличии договора с некредитной организацией - оператором по приему платежей, которая в свою очередь должна иметь договор с поставщиком. То есть описанная цепочка сходна с цепочкой, в которой участвуют банковские платежные агенты, но ключевым отличием является отсутствие кредитной организации в договорных отношениях.

Схематично договорные отношения для платежного и банковского платежного агентов представлены на рис. 1 и 2.

Договорные отношения с участием платежного агента

Рисунок 1

Договорные отношения с участием банковского платежного агента

Рисунок 2

Как видно из рис. 1 и 2, банковским платежным агентам дана возможность создания более длинной цепочки субагентов на одно звено, что позволяет банковско-платежной модели быть более конкурентной по сравнению с платежной моделью. Кроме того, по спектру оказываемых услуг банковские платежные агенты также имеют преимущества.

Банковские платежные агенты играют огромную роль в бизнес-кейсах, связанных с распространением электронных средств платежа. Этим кейсам и процедурам взаимодействия с банковскими платежными агентами необходимо уделить особое внимание.

В следующей статье мы постараемся разобраться, для чего банкам могут быть нужны электронные средства платежа и в чем заключается их конкурентное отличие от интернет-банкинга, который успешно функционирует практически в каждом российском банке.

Если Вас интересуют электронные деньги, как с ними работать и какой платёжной системе отдать предпочтение, мы расскажем Вам обо всём этом.

С древнейших времён человечество начало использовать деньги как универсальное средство оценки любых товаров и услуг. Сегодня по всему миру существуют сотни различных локальных валют, а также ряд международных, которые котируются практически по всему земному шару.

Однако, за последние десятилетия, вследствие бурного развития Интернета и связанных с ним технологий, помимо привычных бумажных или металлических денег стали всё чаще говорить о деньгах электронных. Поэтому предлагаю Вам сегодня разобраться с тем, что такое виртуальная валюта и зачем она нужна современным пользователям.

Платёжные системы и их принципы

Электронные деньги - термин далеко неоднозначный. Под ним могут подразумеваться, как минимум, три различные финансовые сущности:

  1. Безнал . Наиболее, на мой взгляд, неправильным является отождествление электронных денег с безналичными операциями, которые производятся средствами онлайн-банкинга или с использованием различных платёжных терминалов. Фактически мы просто оперируем своими наличными средствами на счету в банке, давая финансовое поручение на их перевод тому или иному лицу.
  2. . Данное явление, которое появилось сравнительно недавно, уже имеет полное право называться электронными деньгами. Особенность криптовалют в том, что их эмиссия регламентирована строгими алгоритмами, что, с одной стороны, регулирует выпуск новых "монет", а с другой обеспечивает их сохранность и ценность.
  3. Платёжные системы . Собственно, это как раз то, что многие привыкли считать истинно электронными деньгами. В отличие от криптовалют, которые бывает не так-то просто обналичить, многочисленные платёжные системы предоставляют, как правило, несколько способов ввода и вывода виртуальной валюты. Привязка к пластиковым картам банка, мобильные платежи, терминалы самообслуживания и даже специализированные обменные пункты позволяют выбрать пользователю самый оптимальный для него вариант работы с платёжной системой.

Итак, в данной статье под термином "электронные деньги" мы будем рассматривать именно различные виртуальные валюты, предлагаемые многочисленными платёжными системами. В общем случае любая из них действует по следующей схеме: Вы регистрируете свой аккаунт и получаете в своё распоряжение так называемый кошелёк с уникальным идентификатором. Зная этот идентификатор, Вы можете пополнять кошелёк реальными деньгами или принимать на него платежи от иных пользователей платёжной системы.

Имея электронный кошелёк, Вы можете производить через него взаиморасчёты с другими пользователями платёжной системы, а также пополнять его реальными деньгами и выводить средства с него на пластиковую карту или в специальных обменных пунктах.

Стоит сказать, что электронные деньги могут быть фиатными и нефиатными. Фиатные (например, Яндекс Деньги) жёстко привязаны к определённой валюте (например, рублю) и их курс, а также эмиссия коррелирует с реальными деньгами. Нефиатные же электронные деньги (например, WebMoney) могут выпускаться независимо от государства и, как правило, имеют отличные от официальных курсы валют, а также могут выражаться в эквиваленте драгоценных металлов или иных ценных ресурсов по своей сути приближаясь к акциям.

Преимуществами электронных денег является максимальная простота быстрота взаиморасчётов через Интернет из любой точки мира, отсутствие необходимости обналичивания для совершения финансовых операций и высокая степень защищённости от хищения у всех популярных крупных платёжных систем. Недостатков же для обычного пользователя практически нет. Большинство мифов о ненадёжности электронных денег, на мой взгляд, порождаются государственными структурами, которые всеми силами пытаются взять их под контроль и опасаются так называемого "отмывания" финансов в особо крупных размерах.

Я сам являюсь уже давним пользователем системы WebMoney и за более чем 10 лет работы с ней у меня только однажды возникла проблема (не мог получить перевод, отправленный с терминала в другой стране). Большинство же недоразумений, из-за которых на многочисленных форумах появляются негативные отзывы, связаны не с самой работой платёжных систем, а с человеческим фактором. Либо пользователи неверно указывают реквизиты кошелька, либо работают с недобросовестными людьми, которые забирают деньги и не высылают товар или не выплачивают полную сумму при обмене валют.

Если же работать с официальными сервисами и крупными проверенными онлайн-магазинами, то обычно никаких проблем не возникает. Электронные деньги выступают отличным инструментом для совершения любых экспресс-платежей: от пополнения счёта мобильных телефонов, до совершения крупных покупок. Поэтому предлагаю рассмотреть наиболее популярные платёжные системы, работающие на отечественном рынке.

WebMoney

Если говорить об электронных деньгах на территории России и ближнего зарубежья, то наиболее популярным их воплощением являются WebMoney :

Эта платёжная система является одной из самых старых и была основана ещё в 1998 году! На сегодняшний день WebMoney признаётся не только в России, но и во многих странах мира. А на Украине, например, пока остаётся фактически единственной одобренной официально платёжной системой! При этом электронные деньги WM не являются фиатными, но имеют эквиваленты большинства реальных валют и курсы обмена примерно соответствуют официальным, что и регулирует их эмиссию.

Особенность WebMoney в том, что один пользователь может иметь неограниченное количество электронных кошельков в некоторых эквивалентах мировых валют и даже ценных ресурсов. При этом все виртуальные деньги имеют название WM и отличаются друг от друга только индексами в виде последней буквы:

  • WMR - российский рубль;
  • WMU - украинская гривна;
  • WMB - белорусский рубль;
  • WMY - узбекский сум;
  • WMK - казахский тенге;
  • WMZ - американский доллар;
  • WME - евро;
  • WMG - 1 грамм золота;
  • WMX - 0.001 биткоина (1 миллибиткоин или 100000 сатоши).

Работать с WebMoney можно как через онлайн-интерфейс, так и посредством специальных программ, написанных для всех популярных стационарных и мобильных операционных систем. Для регистрации потребуется указать номер телефона, адрес электронной почты, заполнить форму с личными данными и придумать надёжный пароль. После регистрации Вы получите доступ к личному разделу на сайте:

Если Вы решили регистрироваться при помощи программы под названием WebMoney Keeper PRO, то Вам потребуется также сохранить специальный файл сертификата безопасности (желательно на флешку для большей защищённости). После генерации сертификата его нужно будет подтвердить первым входом в новосозданный аккаунт после чего, если всё прошло успешно, система успешно "запомнит" Ваше оборудование и без Вашего ведома не даст доступа к кошелькам с других компьютеров и устройств.

Чтобы пополнить счёт в WebMoney Вам достаточно знать номер нужного кошелька. При этом без знания Ваших идентификатора и пароля, а также без файла с сертификатом безопасности, обладая лишь номером кошелька, никто не сможет ни списать с него деньги, ни даже посмотреть, сколько средств на нём находится!

С выводом WebMoney немного сложнее. Возможностей вывода существует много, но они отличаются в разных странах, а некоторые из них могут не подходить Вам из-за отсутствия в Вашей округе нужных представительств. В целом же можно выводить средства:

  • банковским или почтовым переводом (самые дорогие и длительные процедуры);
  • через другие платёжные системы;
  • через системы мгновенных переводов;
  • на пластиковые карты банков;
  • через авторизованных представителей системы.

Кстати, о представителях... В WebMoney существует система аттестации пользователей. При регистрации Вы получаете так называемый Аттестат псевдонима. Он позволяет Вам пользоваться всеми базовыми возможностями системы, но накладывает ряд ограничений: ограничение максимальной суммы на счету, количества финансовых операций, а также переводов на другие кошельки.

Если Вам нужно снять ограничения на переводы средств и увеличить лимиты кошельков, нужно пройти авторизацию и бесплатно получить формальный аттестат. Для этого потребуется заполнить форму с реальными данными о себе и отправить скан-копии своего паспорта и идентификационного кода на специальной страничке . Существуют аттестаты и рангом выше, но они обычно не требуются простым пользователям и выдаются за деньги.

Платёжная система WebMoney получила очень широкое распространение на территории бывшего СССР, поэтому за WM-деньги Вы сегодня можете оплатить товары во многих крупных реальных и Интернет-магазинах, получить ряд услуг и просто рассчитаться с другими пользователями не выходя из дома.

Яндекс.Деньги

Второй по популярности платёжной системой в России, думаю, по праву можно считать Яндекс.Деньги .

Данная платёжная система на 4 года "моложе" WebMoney, но тоже довольно старая и уважаемая. Авторитет её тем выше, что электронные деньги здесь - фиатные эквиваленты реальных рублей. Соответственно, все финансовые операции регламентированы законами РФ и гарантированы на государственном уровне.

Если у Вас уже есть аккаунт на Яндексе, то сервис Яндекс.Деньги Вам уже доступен. Его нужно только активировать. Для жителей России достаточно ввести свои личные данные в специальной форме. Жителям же иных стран придётся высылать на адрес головного офиса Яндекса в Москве заказное письмо с нотариально заверенными копиями своих документов.

После активации кошелька Вы сможете защитить его при помощи получения кодов для подтверждения операций в виде SMS-сообщений или в виде оповещений в мобильных приложениях Яндекс.Ключ, либо Google Authenticator. Также для удобства можно привязать к сервису свою пластиковую карту из большинства банков или даже выпустить карту Яндекса, с которой можно работать в большинстве торговых сетей и банкоматов.

Как и в WebMoney, здесь для расчётов Вам достаточно знать только номер кошелька получателя средств. Входим в раздел переводов, указываем номер получателя и нужную сумму. После подтверждения операции указанная Вами сумма с учётом комиссии будет списана с Вашего счёта и мгновенно переведена адресату.

Вывод Яндекс.Денег в России не составляет особого труда. А вот в других странах нужно искать, либо официальных (или полуофициальных) диллеров для этого, либо переводить ЯД (принятое в Интернете сокращение) в другие электронные валюты, что несёт за собой дополнительные расходы. Особенно печально дела обстоят в Украине в связи с блокировкой всех сервисов Яндекса. Так что здесь пока вывести рубли можно только через специальные сайты-обменники.

PayPal

"Ровесницей" нашего WebMoney является международная платёжная система PayPal . Название правильно читается как "пэйпэл" с ударением на первом слоге, хотя у нас можно встретить варианты, вроде "пайпал", пэйпал" или "пэйпол"... Переводится же название примерно как "друг, который за тебя расплачивается".

Как и у Яндекса, у PayPal нет отдельных программ для работы со своим сервисом. Все действия совершаются через веб-интерфейс (хотя есть клиенты для мобильных платформ). Да и полноценной платёжной системой PayPal можно считать лишь с натяжкой, поскольку Вам потребуется "привязать" к сервису реальную банковскую карточку с Вашими деньгами, поскольку собственных кошельков в этой системе нет.

Чем же тогда этот PayPal отличается от того же онлайн-банкинга? А тем, что позволяет оплачивать товары и услуги практически в любой иностранной валюте. Например, многие пользователи популярного китайского магазина АлиЭкспресс оплачивают товары при помощи данной системы. Она позволяет автоматически конвертировать рубли или гривны (в зависимости от того, в какой валюте у Вас карта) в доллары или юани и при этом защищает любые денежные переводы. То есть, получатель Ваших финансов увидит перевод, но не сможет воспользоваться деньгами пока не вышлет Вам товар и В не разрешите списание!

Чтобы зарегистрироваться на PayPal Вам будет достаточно иметь почтовый ящик (желательно GMail) и придумать хороший пароль. Эти данные будут Вам необходимы для совершения всех платежей в системе. После регистрации и входа Вам будет предложено заполнить форму с личными данными и привязать хотя бы одну имеющуюся у Вас банковскую карту.

Если на карте есть деньги, то Вы уже можете рассчитываться ею через PayPal. Таким образом отпадает необходимость в специальном пополнении счёта. Что же касается получения средств на своё счёт, то с этим дело обстоит сложнее. Вывести средства с PayPal можно только в странах, которые являются официальными партнёрами платёжной системы. Например, Россия - с недавних пор как раз одна из таких стран, а Украина, к примеру, нет... Поэтому на Украине Вы можете только отправлять платежи через PayPal но не принимать их.

Qiwi

Одной из молодых, но довольно популярных платёжных систем является появившаяся в 2007 году система Qiwi .

Во многом система напоминает Яндекс.Деньги. Она также подразумевает использование веб-интерфейса (хотя имеются мобильные клиенты) и имеет возможность привязки реальной пластиковой карты банка. Однако, если Яндекс.Деньги позволяют работать только с русскими рублями, то в Киви по умолчанию создаётся кошелёк ещё и в долларах, а также есть возможность создать хранилища для евро и тенге.

Для регистрации используется номер телефона и пароль, содержащий как минимум 8 символов, один из которых цифра, а ещё один - большая буква латинского алфавита. Указанный Вами номер телефона будет и Вашим номером счёта, который нужно указывать для пополнения или принятия переводов.

Пополнить Киви-кошелёк можно любыми традиционными способами (терминалы, с карточки и даже с телефона). Но вывести без проблем можно, опять же, только в России. Во всех остальных странах придётся пользоваться сайтами-обменниками. Кстати, посмотреть и выбрать такой можно на специальной бирже обменников BestChange.ru или при помощи формы ниже от неё же.

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются , хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

  • Не везде можно расплатиться такой валютой.
  • Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
  • Зависимость от интернета: нет интернета - нельзя воспользоваться.
  • Электронная валюта не регулируется государством.
  • Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.